民间征信服务平台不可或缺

——访北京安融惠众征信有限公司总经理常胜

"随着市场需求的不断扩大，会有很多新的竞争者进入，实际上这对行业发展能起到促进性的作用，竞争产生优胜劣汰。"北京安融惠众征信有限公司总经理常胜表示。

“十几年前我国开始推进社会信用体系建设，一些企业陆续开始从事个人征信服务的实践，但由于受法律法规与市场需求等因素的制约，征信业发展还较缓慢。《征信业管理条例》的发布实施，标志着我国征信业进入了法制化、市场化的轨道，我很高兴在这一背景下再次投身于个人征信服务的创新实践。”北京安融惠众征信有限公司总经理常胜如是说。

常胜十几年前就参加过国家级征信服务项目运作，对征信行业情有独钟。去年，与管理团队其他有从业经验的成员走到了一起，创建了一家民营的市场化个人征信机构，以行业征信服务模式为基础的新型同业征信服务平台——小额信贷行业信用信息共享服务平台(英文简称MSP)。

而这一切源于现在征信行业市场需求，更多的诸如P2P网络借贷平台不断出现，征信信息的获取是P2P行业当前面临的最大难题，且国内征信体系尚未完善，加之《征信业管理条例》的出台，为个人征信服务市场的发展提供了必要的法律保障，使得民间征信平台热度再度升温。

市场需求催生征信变革

据常胜介绍，随着近些年来小额信贷行业的发展，对征信系统的需求越来越迫切，尤其是目前互联网金融兴起，P2P网络借贷平台的迅猛发展。这些都催生了国内征信业开始变革和发展。

北京安融惠众征信有限公司创建的这种新型同业征信服务平台，是通过会员制的方式，由会员提供借贷信息共享服务，实现了“老赖”信息在会员机构范围内的共享查询，而不是向社会完全公开，使民间借贷“黑名单”的公开与应用变得更加合法且规范。

MSP平台于今年3月6日上线，目前已有便布全国的50家会员机构，大都是以P2P模式从事小额借贷业务的民间金融服务机构，会员市场规模已经占据国内P2P机构交易额的1/3以上。

据常胜介绍，目前这个平台上面具有3个层次的信息。一是行业内从业人员的不良信息；二是行业的“黑名单”信息，即借款违约在1个月以上的个人借贷信息及已经认定的借款人欺诈等信息，目前这部分信息已达到3万余条；三是涉及到一笔借贷生命周期全过程的信用信息，包括申请信息、批准信息、逾期信息等，这是一个闭环式信息流，也是该平台共享服务的核心内容。MSP平台下一步还将以会员机构的需求为驱动，不断整合行业外信用信息资源，为会员机构提供更加精准、多样化的征信服务。

近十年来，国际上出现了多种征信混合式的发展趋势，特别是一些新兴的经济体，都形成了公共征信与民营征信、同业征信与联合征信相互补充、协同并存的征信服务市场格局。在我国，依托中国人民银行征信系统的公共征信机构、在地方省市开展联合征信的征信局(征信公司)都已经出现并有了多年的实践发展，而同业征信模式在我国还是个新鲜事物。

“MSP平台开启了我国同业征信模式的创新实践，是中国人民银行征信系统的有效补充，旨在探索并推动我国建立多样化、多层次的征信服务市场，从而为行业机构提供更多的征信服务选择、更优的征信服务产品。”常胜对记者说。

新事物的发展需要过程，同时也需要不断被认知、认可。其实，对于民间借贷公司曝光借款人信息是否合法合规，一直存在着各种质疑与争议。

对此，北京安融惠众征信有限公司总经理助理纪敬解释说，MSP同业征信平台建立有统一的《会员章程》和《会员服务协议》，约定了借款人在会员机构间的借款信用信息的采集、记录以及向会员机构的共享事项，信息的采集与使用都是在信息主体本人书面授权同意的情况下进行的，并设立了信息主体本人的信息异议处置程序，符合央行基于《征信管理条例》对个人征信机构的监管要求。

“为了保证平台的公开、透明、接受会员机构的监督，建立并不断完善由法律监管、会员监督、社会监督构成的MSP平台外部监督机制，着手组建‘小额信贷行业信用信息共享服务平台监督委员会’。”纪敬说，平台还引入先进的CA认证加密服务，中国金融认证中心提供专业化的CA签名认证和数据加密服务，这也保证了平台信息的安全。

新的竞争者不断涌入

日前，中国人民银行征信中心旗下上海资信推出了全国首个基于互联网的专业化信息系统，用于收集P2P网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向P2P机构提供查询服务。

在问及新平台的推出，是否会带来竞争，对MSP有何影响。常胜说，两个平台均是在网络金融发展速度快、征信系统不健全的情况下，希望在这个领域能够把征信系统建立起来。

据他介绍，随着市场需求的不断扩大，会有很多新的竞争者进入，实际上这对行业发展能起到促进性的作用，竞争产生优胜劣汰。多年来，国内征信体系不完善，就是因为没有足够的市场需求。未来，随着市场需求的旺盛，市场会有多层次，多方位的征信服务机构存在。

对于面对即将到来的竞争热潮，常胜显得颇为冷静。他说，一个公司的生存能力，关键点还是看它所提供服务的品质，能否给客户带来真正有价值的服务产品。根据客户实际需求来不断完善产品和服务内容，这是任何一个企业在市场上站稳脚跟的最基本要素。

“我们立志为会员提供一个精准、高效、低成本、一体化的征信服务，这也是我们公司发展的一个核心理念。”纪敬补充说。

与央行征信互为补充

“央行开始着手调研网贷平台了，网贷行业的借贷信息有望纳入央行征信系统。”近日，关于P2P借贷信息有望纳入央行征信系统的消息不胫而走。

对于央行是否会将P2P借贷信息纳入征信系统的问题，常胜表示，目前从业者呼声很高，都希望借贷信息能尽早与央行对接。这其中有两层含义：一是P2P平台可以获取借款人的征信信息便于使用；二是一旦P2P借贷信息纳入央行征信系统，实际上表明政府部门对P2P行业开始认可了，这对行业影响是巨大的。

至于如何接入，常胜认为，不是短期可以实现的，需要过程。

如果将来民间借贷信息纳入了央行征信系统，对民间征信平台会产生什么影响。记者表示了自己的疑惑。

“我们与央行的征信是互补的，我们也希望纳入央行的征信系统，这对行业监管是一件好事。”常胜如此表示。

他认为，像这种会员制平台，无论未来如何发展，首先在一个行业里信息共享起来，即使将来纳入央行的征信系统，可以研究相应的对接方式，这并不耽误现在的发展过程。

“我们的服务对象也不仅仅是网络借贷机构，将来也会有消费金融公司、地方性商业银行等以个人客户为主体、从事小额信贷业务的各类金融服务机构，MSP平台致力于围绕小额信贷的风险管理与控制，以会员需求为导向，为会员的小额信贷业务发展提供有力的征信服务支持。”纪敬在谈到这个问题时表示。

(责任编辑：黄万东)

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